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2025 年中国 65 岁及以上的老年人将超过 2.1 亿,如何应对老龄化?

一位三十五岁的企业主女客户在谈到自己的养老规划时说:女人在五六十岁的时候都会更年期,要是过不好更年期会落下很多…

一位三十五岁的企业主女客户在谈到自己的养老规划时说:女人在五六十岁的时候都会更年期,要是过不好更年期会落下很多老年病,以后老年生活会特别惨。我那会儿只想自己出去玩玩儿,对孩子、老公、公司,都眼不见心不烦,先让自己心情舒畅,保住命要紧。等玩几年回来,更年期也过去了,也就该去住养老院了,不然等着在家被保姆虐吗?

简单、清晰的思路,正是我们很多人期待的养老方式。

一、我国的养老保障水平给你怎样的养老生活?

01 今天:北京老人的退休金有多少?

以前银行的老同事,在北京算得上最幸福的一群人。以前银行收入比较高,他们的养老金都是按封顶交的,现在每个月退休金有8900多。一次聚会时跟两位刚退休不久的老姐姐聊,同样的退休金,俩人生活却完全不同。一个天天出门旅游、好友聚会,另一个则天天宅家里个老公泡茶、养花。

俩姐姐一交流才知道,天天出门旅游的姐姐,老公退休金比银行的还多,俩人月月花光;宅家的姐姐老公退休金只有两三千块钱,除了生活费还要琢磨攒下点。

2019年北京地区退休人员人均养老金是4.92万元(每月4100元),比全国平均水平高1.5万元,不发达地区如内蒙古、吉林等每年人均养老金只有2万多元,占总人口将近一半的农村地区,大多数老人依靠子女生活。

这就是我国现在的养老保障水平。

02 明天:智囊团为什么纷纷呼吁「延迟退休」?

中国发展基金会的官方网站是这么介绍自己的:全名中国发展研究基金会,宗旨:支持政策研究、促进科学决策。这是中央决策的智囊团。

其实这两年发声呼吁「延迟退休」的智囊团很多,比如社科院:《中国养老金精算报告2019-2050》中,就明确支持延后退休年龄,北大厉以宁教授在《中国道路与人口老龄化》中呼吁:“就全国范围来说,60岁退休的规定是继续调整的”;清华大学杨艳绥教授也提到:大家都少领点钱,晚一点领钱。

知乎视频​

为什么要延迟退休呢?因为养老金账户的钱不够用了。

为什么不够用了呢?因为我们采用的是现收现付制的养老金制度,用年轻人交的钱发给退休老人,面对人口老龄化,老年人特别多,年轻人不够薅的,缺口就会越来越大。

社科院《中国养老金精算报告2019~2050》:中国的养老金缺口形势到底有多严峻?​

这个压力感受一下:现阶段是2个年轻人养一个老人,到2050年,平均1个年轻人养一个老人。但是延迟退休能「解决」老龄化问题吗?不能。它只能延缓养老金账户承受极值压力的时点。

03 后天:日本老人的保障如何?

“东京是世界上老人最多的城市”——日本战略之父大前研一在《当世界又老又穷》这本书中写道。在日本,“每10名55岁到65岁的男性,就有6名还继续工作”,甚至因为就业难题,“有数量多的吓人的老人表达自己有前往发展中国家工作的意愿”,大前研一说,他们的收入“通常用作八九十岁父母的照护费用”。

长寿,是耻辱​

其实,以中国的老龄化速度,到2050年会比现在的日本如何呢?也许糟糕很多,也需糟糕更多。中国,跟日本一样的是老龄化:社科院预计到2050年老年人口将达到4.87亿,占总人口的1/3,每一个年轻人,都要帮一位老人支付退休金。但是跟日本不一样的是,中国的人口老龄化是“又穷又老”。

中国的人口老龄化为什么这么可怕?​

04 天道好轮回,变老饶过谁?

原来在银行工作时就听一位马上退休的大姐念叨起退休金:“去年退休的李大姐,人家15岁就从军队转业参加工作了,工龄足足有40年,跟她一起退休的分行副行长都不如她退休金多。”

我羡慕李大姐,但更替我们这位刚退休的副行长感到悲伤,国有行的分行副行长收入就算少的,每年也有200万上下,退休后每个月领8000多退休金,心里该是什么滋味?心里建设倒也好做,生活开销够吗?常年习惯了年薪200万的开销水平,退休后,要么试着习惯每年几万的消费,要么靠储蓄“坐吃山空”。

这个名词叫做「养老金替代率」,你退休后的工资除以退休前的工资,如果没有其他后手准备,这个比率和退休后的幸福感可能会挂钩。

现在这个医疗水平,基本上人人都会老,除非真的特别特别倒霉,或是过马路不看车。岁月的车轮,不会饶过任何一个挥霍青春的灵魂,任你曾经是行长还是柜员。更残酷的在于,这是一场马拉松,大家只能各跑各的,你跑不动了,没人背得动你。

而对80、90后来说,最残酷的在于,这是一场有可能产生践踏的马拉松,如果装备不行,很可能会被挤出跑道,就像那些“耻辱”的日本长寿老人一样,不得不在没人看的见的角落里独自品尝伤痛。

二、当国家比我们老的更快,怎么办?

因为生育率不断下降,“日本600所大学无所不用其极的进行宣传与降低入学门槛”,东和大学2009年因为持续完不成招生 名额而废校,校长绝望地说“「日本大学」已经没有未来”。

在人口深度老龄化的世界里,不仅仅是大学没有未来,整个社会的活力可能都会急速下降,日本“失去的30年”就是例证。

01 养老金、医保基金账户压力

部分省市的养老金账户现在就已经没多少结余了,黑龙江最近两年都是亏损状态。北京、广东这几个人口流入地区账户结余比较多,养老金短期内还算充裕。多地区医保基金也面临支付压力,根据北京市社保局数据,北京2019年医保基金收不抵支,有较大缺口。

02 劳动力短缺:农村空了,产业在转移

东北小城鹤岗卖2万一套的房子曾经刷屏,这些人口流出的地方没有了年轻人,缺乏劳动力,也缺乏消费主力,经济发展停滞,甚至倒退,社会活力堪忧。

这几年我们会发现,ZARA、GAP、NIKE、ADDIDAS等国际知名服装品牌越来越多的打着Made in Vietnam的标签,面对劳动力成本的上升,企业自发向尚有人口红利的国家迁移。

03 不得不抢的资源:养老金、保姆、医生、养老院

养老金。到2050年,老年人口增加到总人口的1/3时,平均1个年轻人负责1个老人的退休金时,僧多粥少,养老金账户的压力会越来越大。

保姆、护工。我朋友家找的看娃的保姆,没有一个能坚持满1年的。老人找保姆更难,有钱多事儿少的活,干嘛伺候钱少事儿多的老人呢?这是个供不应求的市场。

医生。几年前我去北医三院排队挂过1次号,凌晨5点,我前面排了100多人,80%都是老年人。排在我前面的老阿姨说,她每周一早上都来挂号,她和老伴儿都有慢性病,每次他俩都要挂4个科室的号,周一溜溜一天都在北医三院耗着。

养老院。我国每1000名老人拥有养老床位27.2张,远低于西方国家平均每千名老年人50-70张床位的数量。

04 应对老龄化:国家的办法

题主用“应对”这个词,是很贴切的。因为改变老龄化只有一个办法,就是提升生育率,增加年轻人比例,但2019年我国生育率已跌至谷历史最低值。其他办法要么是缓兵之计,比如延迟退休,建立养老金全国统筹制度等;要么是应对之法,比如最根本的就是科技革命。

既然老龄化趋势无法逆转,从“未富先老”走向“边老边富”就是必须研究的课题。怎么能在劳动力变少的情况下,增加产出?要么靠资本、要么靠技术。

18世纪的第一次科技革命,蒸汽机成就了英国的霸主地位;19世纪的第二次科技革命,电气工业奠定了美国、欧洲、日本等发达国家的经济基础;20世纪的第三次科技革命,计算机技术成就了美国的霸主地位。

希望第四次科技革命属于中国,希望在我们中国人的努力下,人工智能、互联网科技等取得突破性进展,带动劳动效率跃升一个台阶,把中国过去四十年的GDP增速维持住,只要经济保持高速发展,养老金、医疗资源、养老服务等问题都可以迎刃而解。

三、你期待的退休生活是这样的吗?

01 前10年:世界那么大,你不去看看?

前面提到以前银行的老同事,那个总是在出门旅游的老姐姐,去年一整年出去了十多趟,土耳其、越南、丽江……。最近冒着疫情自驾去了新疆,她说疫情期间已经自驾跑出去四趟了。在北京她也不闲着,每隔一两个月都会跑到公司来找我“约会”,她说除了周末接待女儿女婿,基本上不在家吃午饭。

刚退休时多数人都在这个阶段,比如这位老姐姐,虽然有高血压、关节病,但是药物控制的比较好,自己也比较注意保养,身体条件不错。孩子也已经参加工作、结婚了,不需要操心,所以每隔一两个月就出去旅游。

这应该是老人的黄金阶段,也是人生的自由阶段。只要有比较好的经济基础,就可以过上缤纷多彩的生活。不过有一个很重要的前提是她和老公的退休金每个月两万多,而且积蓄也丰厚,敢做老年月光族,消费水准也就比较高。

如果想在自立阶段多走出去看看,那就不仅要为自立阶段储备好足够的养老金,还要为更老的半自立和卧床阶段做好储备,才能免除自立阶段的后顾之忧。

而养老金的储备有很多种形式,股票、基金、银行理财、保险都可以,最重要的是:能坚持存下钱等老了再用,本金安全确保老了有钱可用,收益靠谱老了钱足够用。

商业养老保险可能是个人准备养老金最常见一种形式了,原因就是它的“对抗长寿”功能,尤其是有一部分商业养老保险是“活多久、领多久”。不管你的本金是不是花完了,只要人活着,就可以继续领下去,只要不发生恶性通货膨胀,就能很好的解决后顾之忧。至于发生恶性通货膨胀怎么办,可能所有的资产打理形式都没什么有效的对抗方法。

我问了三代人,他们这样说养老​

02 当看病、养病成为常态:你需要医生和保姆吗?

60岁以后的老人,余生有2/3的时间都是与疾病共存的。我家对门的邻居就是一位独自生活的80多岁的老阿姨。冠心病、高血压、糖尿病,三种常见老人慢性病她都齐了。这样的老人独自在家有多可怕?

作家戈舟纪实调查:我在这世上太孤独​

然而对于绝大多数老人来说,跟文中的李老夫妇一样,保姆难雇,孩子没空,「思前想后,唯一的出路就是我和老伴儿独守空巢。」

老年时期重疾发生率陡然上升,原本就有的慢性病一旦加重,合并其他并发症,对医疗资源的消耗是非常大的。在医院经常看到拄着拐杖排队,甚至一个老人推着坐轮椅的老伴排队的。

这就是很多老人想去住养老院的原因:空巢太危险,孩子顾不上,保姆又不好找,养老院不仅解决了吃喝拉撒,有些好点的养老院还有专门的护理专业人员,甚至高端养老社区配套有医院。生存问题、安全问题、健康问题都解决了。

而医疗资源,随着老龄化的加深,只会越来越紧张。能解决医疗费用报销,又能解决医疗资源的商业医疗险,比如中端医疗、高端医疗,可以帮老人获取更好的医疗服务品质。但是也不能等到有病了再买,糖尿病、高血压、冠心病,这些老年病都没办法买医疗险。

03 回到人生的原点——床:这张床放在哪里?

我老公的姑太太(爸爸的姑姑),今年97岁了,已经十几年没有下过楼,老太太有冠心病和糖尿病,常年在床上或坐或躺,上厕所需要有人扶着。她的四个子女有三个已经退休了,这些六十多岁的姑姑和叔叔,他们每天排班轮流去陪护老娘。没退休的小叔叔,是一位医生专家,负责老娘平时吃药、听诊。

我和老公每次去看姑太太回来都会感慨,老太太是很幸福的,在她需要照顾的时候,子女们孝顺并且有时间照顾她,而且每个人四天只需要去照顾一天就可以了。将来我俩老了,只有女儿一个,难道要六十岁的她放弃自己老年的“黄金时光”,不旅游,也不看孙子,也不跳广场舞,每天照顾我们两个老家伙吗?

姑太太能把人生最后的这张床放在家里,身为80后的我们,有这个条件吗?如果说在半自立阶段去住养老院更多的是为了提升生活品质,那么在卧床阶段,养老院似乎是生存必需品了,如果不想在家被保姆嫌弃,也不想拖累女儿,不去养老院躺着,还能怎么办呢?

只是像姑太太这样有慢性病还好,还有很大一部分老人是在重大疾病中度过最后时光的,比如我姥姥是肺癌去世,爷爷是糖尿病并发症去世的,医疗费用更是子女们一个沉重的负担。

有人问我:定期重疾险好还是终身重疾险好?其实他们自己心里清楚的很,定期重疾险便宜,省下的保费都被年轻的自己挥霍掉了,等到六七十岁以后,疾病找上门,没有任何保障的自己,只能把这幅重担交给本就压力不小的、四五十岁的子女。

从四五十岁走到六七十岁,再从六七十岁走到尽头的过程,会比我们从二三十岁走到四五十岁难的多。不再有收入能力,却多了疾病的纠缠;守在身边的亲人越来越少,去医院的次数越来越多;老年人数量空前的多,能提供服务的年轻人却空前的少。不仅要适应自己身体机能退化,还要适应社会人口结构的变化。

老年的我们,也一定要在马斯洛金字塔上找到一个位置,我们希望这个位置在哪里呢?

尹娜:马斯洛金字塔上的老人们​

无论今天的早晨有多美好,有闲有钱的退休愿景有多强烈,我们永远应该记得一件事:

未雨绸缪。

能在三十多岁吃的苦,别放到七十岁去吃。

尹娜 人民大学本硕 ▏经济学

金融行业10余年

曾任某国有银行团队主管

明亚保险经纪资深合伙人 ▏MDRT

专注中产及高净值人群理财服务

保险科普群和银行交流群群主

公众号「尹娜」作者

知乎专栏「国有银行十年实录」主笔

头条、雪球、简书、网易号有「尹娜随笔」

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作者: 伊好股票网

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