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日本养老金-国民年金

你是个幸运的人,有中国和日本两座“靠山”,一个世界经济排名第二,一个排名第三,两个国家经济总量占到世界的21%…

你是个幸运的人,有中国和日本两座“靠山”,一个世界经济排名第二,一个排名第三,两个国家经济总量占到世界的21%,但两国同样面临老龄少子化问题。目前,日本4个年轻人养1个老人,中国也是5个年轻人要养1个老人。退休后如何体面的养老,是大家关心的共同话题。

日本养老制度分为三层,第一和第二层为基础层,具有强制性。第三层为补充层,具有自愿性。

第一层“强制层”

20~60岁居民都必须加入的养老保险,它有税一样的强制性,是日本养老制度的基础,共有三类:

第1类被保险者:自由职业者、个体工商户、小时工、学生(保费需自主支付);

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第2类被保险者:年收超过限额的小时工、工薪族(保费从工资中扣除);

第3类被保险者:第2类被保险者的抚养配偶(保费由第2号工资中代缴);

每个人都不可避免的要在三类年金中不断切换,不同的人生阶段对应不同类型的“年金”:

第1类→第2类:毕业步入职场的、小时工年收超过130万的(大企业106万以上);

第2类→第1类:离职创业的、被解雇的、换工作等待入职的;

第3类→第2类:每周工作20小时以上、月工资8.8万以上,或年工资超过130万(大企业106万)的;

第2类→第3类:结婚育儿离职的;

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第二层“附加层”

“付加年金”为非强制项,“厚生年金”是强制项。

附加年金性价比极高,加入前提是1号国民年金的正常缴费者。厚生年金适用于2号被保险者,保费由企业和员工各出一半。

年金“基础层”总结

第三层“补充层”

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为养老制度的补充,其中代表性制度有:

1)国民年金基金:性价比很差,仅适合个体工商户避税使用;

2)iDeCo:人人皆可加入的个人养老金定投计划,资产运作自负盈亏,只适合有投资经验的人。

3)DC:企业版iDeCo,资产运作自负盈亏,本金和盈利可免税40年!适合有投资经验的人。

4)DB:节税效果可达30%,工薪族绝不可错过的特别避税福利!

善待养老金制度

对待养老金问题,有两种极端态度。一种是认为养老金没必要,将来微薄的“年金”只够饭钱,还不如自己交的多,所以在日本有近40%的人拒付”国民年金”(根据厚生労働省统计)。另一种是认为养老金越多越好,除了三层官方养老制度以外,还要加入商业养老保险,背负过重的养老负担。

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建立正确的养老观念

1)“养老制度”的目标是提供最低保障。指望国家“养老制度”体面退休的,这想法本身就是妄念。个人养老不能只依靠国家,主要还是得靠自己!

2)“养老制度”的本质是终身保障。不管将来能领多少“年金”,国家的养老制度是不管你活多久,能一直领到底的保障制度,这是任何商业保险都无法做到的。

3)根据收入适当投保,平衡才美!官方的第一和第二层是养老的基础,人人都要加入。而第三层需要一定资金和投资经验,根据自身情况不要勉强。官方以外的商业养老产品完全不要考虑,记得一切与养老沾边的产品回报都很低!过多的养老收入未来将是被征税的对象,日本政府向“年金”开征更多的税是大趋势。

总之,要理性看待养老制度,善待“国民年金”。既不轻易放弃养老制度,也不完全依赖它!

国民年金性价比

2017年“国民年金”做出重大利好改革:领取资格由原来累计缴纳25年以上,变更为10年!即50岁开始交养老金也不晚,这一措施极大的刺激了人们缴纳年金的积极性。“国民年金”的规则简单易懂。保费与个人收入无关,金额统一。根据物价和工资水平,每年保费调整一次,每年增幅约在1%左右。

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便利的年金官网

在“日本年金”的官网上可以方便的查询自己的缴费情况。使用前需先注册,在首页找到“新規登録”,登记个人信息和年金号码后,约2周左右即可收到邮寄的年金官网账号和密码。

如图所示,一个普通工薪族的“年金”由两部分组成——国民年金和厚生年金。“年金定期便”清楚列明了已缴纳的“年金”总额为2,868,795円,与之对应的是退休后确定每年可领养老金为502,106円,每月约41,842円。日本年金官网的数据透明、清晰,是不是看着就让人放心呢?

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作者: 伊好股票网

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