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从孩子的压岁钱配置谈一下时下的多种投资方式

年刚过完,有宝宝的家庭多多少少会收到大大小小的压岁钱。少的有几百,多的有上万。那么问题来了,身为父母,我们该如…

年刚过完,有宝宝的家庭多多少少会收到大大小小的压岁钱。少的有几百,多的有上万。那么问题来了,身为父母,我们该如何配置这些压岁钱的呢?如何通过配置压岁钱,来帮助孩子提升自己的财商呢?我们这里先说配置的方式,再说配置的方向。合适的配置方式+合理的配置方向,会让孩子的财商赢在起跑线上。

先说压岁钱的配置上,大概常见的有这么几种方式,

1)家长自己支配压岁钱。

2)直接给孩子,让孩子去支配压岁钱。

3)在家长的监督下/辅导下,帮助孩子制定分配压岁钱的计划。

第一种方式,直接干脆。从家长的角度来看,合情合理,但是从孩子的视角来看,近乎野蛮。宝宝心里会怎么想?这可是她辛辛苦苦,一个一个和长辈们说“新年好”/“恭喜发财”换来的辛苦钱!然后辛苦钱一分不剩的全部上交。这种酸爽的滋味,给谁都不好受。我现在也还依稀记得我小时候的压岁钱,虽然都是5块,10块,但是我都会偷偷的把一小部分钱藏在大人们找不到的地方。我想,这就是我对“储蓄”最早的概念了吧。或者简而言之,这是我对“避税”的第一概念吧。但是因为那时的我,才疏学浅,现在的5块10块,好像并没有多少购买力了。总之,第一种方式的话,我是不建议的。

第二种方式,完全放任。从家长的身上,我可以看到他们对孩子的信心。但是我相信这么做的话,很大概率会出现孩子不懂理财,而无节制的乱花钱。从而起不到培养孩子财商的作用了。我也相信大部分家长不会完全放任孩子,让他们自由支配压岁钱的。

第三种方式,有节有度。家长以监管人的身份,帮助孩子去选择合适的产品去投资,在决策的过程中,慢慢向孩子输入理财金字塔的概念,无形中普及了知识,提升了孩子的财商。

再来看压岁钱的配置方向,大概常见的有这么几种方式,

1)保障/保本为主的产品。儿童医保,商业保障保险还有银行存款。

2)稳健型的资产。固定收益投资,信托,稳健的人寿储蓄分红。

3)收入型的资产。货币基金/类万能险的短期理财,ILAS投资(固定收益为主)。

4)长期型的投资。股票,基金等权益类资产配置,ILAS投资(权益类资产为主),理财型的人寿储蓄分红。

5)投机型的配置。房地产实体投资,黄金,外汇,收藏,期货,博彩。

除了第五种(个人感觉压岁钱用来做投机,还是很不划算的),我们大部分经常接触的配置方向包括了保障类的产品,稳健型的资产配置,收入型的资产还有长期型的投资。

1)保障/保本为主的产品。这部分的产品是最基础的配置,对于国内的成年人客户来说,我们绝大部分都是有社会保障的。对于儿童来说,少儿医保也是最基础的配置。如果是新生儿,三个月内就可以办理的。具体可以参考儿童医保怎么办理呢?参保以后,如果需要住院,基本医疗保险基金起付标准为:乡镇卫生院50元,社区卫生服务中心和一级医院1 00元,二级医院200元,三级医院500元。学生儿童报销比例为:乡镇卫生院90%,社区卫生服务中心和一级医院80%,二级医院65%,三级医院50%。总而言之,非常的划算。在医保的基础上,可以做进一步的保障,这里就要请出我们的商业保险了。比如关于儿童的意外险,关于儿童的重疾险,还有医疗险(如果有入住和睦家等高端私人医院的需求,可以考虑选择香港的高端医疗)。这里我会用专门的一个篇章来比较。具体链接如下:

2)稳健型的资产。父母可以通过引导孩子,让她了解一些稳定资产的投资方式。比如固定收益,比如信托,还有一些人寿储蓄分红保单(理财型的人寿储蓄,风险会高一些)。如果希望比较灵活的存取,那么可以考虑直接购买固定收益的投资产品,买入卖出会方便一些。关键是选择什么样的产品,这是一个比较难抉择的事情。事实上,在投资的时候,很多投资者也会考虑到美林的投资时钟(The Investment Clock)美林投资时钟论文原文。用GDP增长率和CPI这两个宏观指标的高和低,将经济周期分成了衰退期(低GDP+低CPI),复苏期(高GDP+低CPI),过热期(高GDP+高CPI)和滞胀期(低GDP+高CPI)四个阶段。

在“复苏期”,股票相对于债券和现金,对经济的弹性更大,具备明显超额收益;所以这个阶段股票为王。

“过热期”的时候,生产率增长放缓,产能受限,通胀的上升增加了持有现金的机会成本,债券的收益率曲线向上移动并趋于平坦化,收益明显下降。股票在这个阶段,受制于利润增长的情况与利率上升的可能性,投资前景不明朗。所以这个时期,大宗商品的投资将成为主流。

“滞胀期”的到来,经济下行将对企业盈利面,构成冲击,从而将对股票构成负面影响,债券相对股票的收益率会高一些,不考虑通胀因素,此时最安全的方式就是持有现金(虽然投资收益率有可能是负的,但是还是最安全的)。这个阶段,现金的收益率将会提高,现金为王。

“衰退期”的时候,通胀压力下降,货币政策宽松,股票和债券的优势逐渐突出,而债券因为比较稳定一些,一般会以配置债券为主。

但是不幸的是,该理论一般仅适用于成熟的经济体周期投资。目前中国还在结构性调整,新老经济交替之际,还要搞供给侧改革,再加上央行这只看得见的手,经常逆周期调控。美林投资时钟,在国内可能并不太适用。

讲了这么多,就是为了说明投资真的不是一件容易的时期。很多人会说,可以在家通过买股票,买货币基金,轻松实现5-6%的一个收益率。但是好的投资产品,我们不一定能够买的到。潜在的风险,我们也不能掉以轻心。有时候,我们贪的是投资平台的利息,但某些投资平台,贪的是我们的本金。什么样的周期,搭配什么样的投资策略?什么样的投资市场,需要匹配什么样的投资方式?我认为可以通过买人寿储蓄分红(比如说香港友邦的充裕未来),实现优势互补,专业的事情交给专业的人(保险公司的投资部门)去做。

3)收入型的资产。其实收入型的资产可以和稳健型的资产放在一起讲,在我看来,都是以保本为主,收益为辅的投资策略。他们追求的是抵御通胀,所以收益不一定高,但要有稳定。可以做到老来有养。而保障为主的这个理念,我认为对孩子来说,是最合适的投资策略了。18岁以下的孩子,心智还没有完全达到成年人的标准,所以太过激进的投资,并不是一个很好的投资策略。这个阶段,孩子们更该考虑的是,如何在不影响学习的情况下,实现资本的保值增值。

这里我比较推荐的是货币基金,或者是以固定收益投资为主的香港ILAS投连险账户。其中货币基金的话,在国内购买是完全没有问题的,蚂蚁聚宝等互联网平台还有各大银行的理财产品,其实都可以购买。但是需要注意的是,2017年1月份,有约30只信用债券推迟或取消发行,规模约200多亿人民币。信用债“取消发行”潮起。随着当前投资市场的低迷,未来国内的银行理财会越来越市场化,银行理财产品的净值化(没有所谓的预期收益率,像其他基金一样按照净值申购赎回,客户自己承担风险)趋势也会越来越明显。如果大家有海外配置资产的需求(或者养老需求),可以考虑买风险较低的人寿储蓄分红,也可以考虑以固定收益为主的ILAS投连险。无论如何,这两款产品其实都是需要长期持有的,如果投资者希望短期投入,快进快出,那么不建议选择这两种类别的投资。

4)长期型的投资。很多人会认为很奇怪,为什么我会把股票基金列为长期型的投资产品。因为大家都感觉股票应该是可以随时投入取出的,应该是短期的投机行为。对此我深表理解,但事实上,大部分的我们并不是庄家。这个进出的节点不好控制。。。而且,宝宝过早的接触股票,在分析能力尚未成熟的情况下,投资失利的情况还是很高的。所以最稳妥的股票投资盈利的方式就是通过家长可以拿出一小部分资金,廉价买入+定投+长期持有。如果你非常幸运的选种一株“沙漠之花”(Peter Lynch的投资法则之一,这类型的公司以低成本管理著称,外债少,公司人力制度扁平化,通过寻找利基市场,从而在某一特定的领域形成独占性的垄断优势。这些企业虽处在低迷的行业中,却能快速增长,增长速度比许多热门的快速增长行业中的公司还要快。),那投资回报,可是让人激动不已的。当然,我对股票的投资并不在行。所以我更建议大家,可以考虑少量的配置一些人寿储蓄分红。当然配置这款产品的前提一定是基础保障已经得到了充分的保障(社保,意外险,重疾险,医疗险)。说到人寿储蓄分红,我会更推荐香港这边的人寿储蓄分红,是可以选择美金配置的。我们可以把香港保险机构看作一个大的平台,通过这个平台,客户可以通过买一部分美金保单,来实现全球的资产配置。进而有效的分散单一货币持有的风险。当然由于香港监理处的要求,这里不会提及具体产品的介绍,只是宏观的介绍一下孩子理财的投资策略。

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作者: 伊好股票网

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